早在2010年,在平安公司工作的大学同学告诉我,他们正准备上一个 P2P 借贷项目。我好奇地问,什么是 P2P 借贷?我是一名程序员,对网络世界的 P2P 有所了解,但是对于金融世界是一片茫然。他说,你听过“人人贷”吗?我们就是要仿照这个模式。那次谈完话,我回家立即搜索“人人贷”,从而开始接触和使用人人贷,居然成为了人人贷最早的一批使用者。

网络上的 P2P 应用刚开始时很少有人了解,之后一发而不可收拾。我当时就想,金融世界的 P2P 会不会也是如此,后来果不其然。

我当时打开人人贷网站后,看到居然最低 50 元就可以投标,于是立即充值 50 元投了我的第一标。我也是比较谨慎的,虽然看到人人贷网站介绍自己如何注重风险控制,但是我并没有一下子充太多钱。那个时候人人贷不像现在这么火爆,所以有一些相对如今比较幸福的地方。比如我每次打开网站,总能看到一大堆散标借款列表,而我可以慢悠悠地查看详情,相中一个后就登录、充值、投标,然后就成功了。那时充值不需要手续费。

我现在每天上班后,打开电脑第一件事就是打开人人贷网站,看看有没有新的借款列表。而情况是很难碰到一个,基本上都是满标。当然,人人贷现在给出一个放标的时间段,非常人性化。但是,我经常碰到的情况是,看到一个未满的标,立即登录,点击投标时,它就已经满了。现在的火爆程度可见一斑!基本上,一个标出来,你得用秒杀的速度才能投标成功。

好在人人贷还有一个非常人性化的功能,就是设置自动投标。

我经常兴奋地向同事和朋友推荐这个网站,说平均年收益率12%,比普通的基金好多了!然后总是面对这样的质疑:收益这么高,这风险多大啊?

我总是这样回应:风险不能说没有,但是在他们的专业管理下,我们普通老百姓可以忽略不计。为什么这样说?我用下来几年多了,就没有碰到一笔坏账,偶有违约的合同,那是借款方提前还款,为此还多赚了些违约金。

在当今严峻的形势下,老百姓必须要理财,不然才真的是冒着巨大的风险(或者说纯粹是危险,因为风险是机会+危险,不理财没有机会,纯粹危险)。而要理财,不能不用人人贷。为什么?

上次去听一个关于上海自贸区的讲座,其中某银行的首席经济学家说,你存钱到银行,等于白送银行钱。那存钱到银行有没有风险呢?理论上也是有的,只不过对普通人来说基本上可以忽略不计。

买货币基金?特别现在比较火爆的是,买余额宝?这个比存钱到银行要划算多了,同样对于普通人来说,风险可以忽略不计。平均年收益率5%。(债券基金也基本上如此吧)

买其他种类基金,那风险可就不能忽略不计了,你得花时间研究,要不亏可不简单。平均收益率难讲,买得不好亏得没有底限,买得好,也很难超过12%的年收益率吧。

买股票?郎咸平教授一针见血地指出,你要没有特殊关系或者特殊本领,那绝对是亏钱啊。我基本上同意他的这个看法。对股票,我的看法是,作为普通百姓,风险非常大,你得花非常多的时间,做非常多的研究,才可能会不亏。如果你能做到年收益率16%,那你就是属于有特殊本领的人了。

话说回来,为什么我说要理财,人人贷。不是说你把所有的闲钱放到人人贷,而是可以做一点配置的,但是人人贷一定是一个很重要的不可或缺的部分。人们平常说高收益高风险,但是人人贷有些特殊,其收益风险比远大于其他理财方式。
如前所说,因为现在的严峻形势,百姓必须理财来降低风险,而人人贷提供的收益率相对货币基金是非常高非常高的。同时,又不像股票,需要花你的精力和时间,或者可以这样说,你得花大量时间,非常专业才能在股票市场上获得带高风险的16%的年收益率;但就是一个傻瓜,也可以利用人人贷获得稳定的12%的年收益率。这种付出回报率是其他理财产品所不能比拟的。

接上面的故事,在我同学告知我人人贷后一年后,他又告诉我,他们的项目上线了,叫做“陆金所”,让我关注。我对理财是很感兴趣的,当然立即关注了。然后,让我失望的是他们的投资门槛,上面很少能找到低于 5 万的投资标的,于是到现在也没有能够真正在陆金所上投资。这一点让我很诧异也很奇怪,为什么平安公司要设置这么高的门槛呢?相比之下,人人贷以 50 元为单位,真正做到了名副其实,让每个人都可以通过这个平台借贷。